Ne laissez pas les dettes vous submerger
- Par Barbara Demers
- Budget
Les dettes créer un stress intense, elles deviennent le centre de vos pensées au quotidien. Elle vous crée un poids sur les épaules. La situation peut devenir tellement lourde que vous n’arrivez plus à voir les solutions potentielles et c’est normal.
Parfois, il y a une spirale de l’endettement qui s’installe. Tout le monde veut régler ses dettes le plus rapidement possible et quand il y a une somme d’argent disponible, le premier réflexe et de payer un montant se sur une dette. Ça apporte généralement un soulagement qui est temporaire. Pourquoi temporaire? Souvent, il y a un imprévu qui arrive et qui oblige à se réendetter.
Comment faire pour réussir à trouver ces fameuses solutions potentielles ?
Pour commencer il faudra faire la liste de toute vos dettes. Sur une feuille de papier, inscrivez le montant de chaque dette, le taux d’intérêt, le paiement mensuel et la date d’échéance s’il y en a une. Inspirez-vous de ce tableau pour énumérer vos dettes.
Cette première étape vous aidera apprendre le recul nécessaire pour vous aider. Il vous aidera à voir plus clair dans votre situation.
La 2e étape sera de créer votre budget. Vous y inclurez bien sûr toutes vos dépenses ainsi que le montant minimal le remboursement de vos dettes. 3 scénarios seront alors possibles.
Budget avec surplus mensuel
Peu importe le surplus que vous dégagez à chaque mois, que ce soit 50 ou 500$, vous êtes en belle posture pour diminuer vos dettes et surtout arrêtez de vous endetter.
La première étape pour arrêter de vous endetter est de mettre de l’argent de côté pour pouvoir payer vos imprévus. Vous pourriez, par exemple, mettre de côté 50 % de votre surplus et utiliser le 50 % restant au remboursement de vos dettes. Prenons l’exemple de Félix qui a un surplus mensuel de 200$. À chaque mois il épargne 100$ pour ses imprévus et paie 100$ sur ses dettes.
De cette façon, Félix en maintenant l’argent pour payer ses imprévus et rembourse ses dettes sans s’endetter davantage.
Quelles dettes prioriser ?
Il existe 2 méthodes de remboursement de dettes. Peu importe laquelle vous choisirez, l’important est d’être bien avec la méthode choisie.
Méthode boule de neige
Il s’agit ici de faire le remboursement minimum sur vos dettes et d’affecter le surplus à la plus petite dette. Votre plus petite dette sera ainsi remboursée plus rapidement et le fait de voir une dette disparaître est très motivant.
Méthode avalanche
Dans ce cas vous devrez toujours faire le remboursement minimum sur vos dettes et affecter le surplus à la dette dans le taux d’intérêt et le plus élevé. Cette méthode a pour but de payer le moins d’intérêt possible.
Garder toujours en tête que les intérêts que vous payez sur une dette, c’est de l’argent qui disparaît. Trop souvent, les gens ne sont pas conscients du coût en intérêt de leurs dettes. Avec la méthode avalanche, il est évident que la dette qui sera remboursée en premier sera celle à 21% puisqu’elle coûte beaucoup plus cher que celle à 9 %.
Quand Félix a vu combien lui coûtait sa dette à 21%, il a choisi la méthode avalanche. Même si cette méthode est un peu plus longue que la méthode boule de neige, elle est plus payante.
Budget sans surplus mensuel
Vous devrez, à ce moment-là, vérifiez tous vos postes budgétaires afin de voir s’il y a des postes ou vous pouvez économiser.
Et croyez-moi cet exercice vaut la peine. Vous pourriez découvrir qu’il y a des abonnements que vous n’utilisez plus et vous continuez de les payer. Vous pourriez magasiner différents services comme les assurances auto et habitation, les forfaits cellulaires ou les comptes bancaires et probablement économiser quelques centaines de dollars par année.
Vous pourriez aussi examiner vos habitudes de consommation et en remplacer quelques-unes par d’autres moins dispendieuses.
Toutes les économies que vous allez générer deviendront vos surplus mensuels qui pourront vous aider à épargner et diminuer vos dettes davantage.
Budget avec un déficit mensuel
Ce n’est pas le scénario que je vous souhaite mais il est possible que ce soit votre cas. Il serait quand même à votre avantage de vérifier tous vos postes budgétaires et de faire l’exercice mentionné plus haut. Ce sera un pas en avant quand même.
Une rencontre avec un syndic de faillite serait peut-être appropriée pour vous. Et oui, il est possible que ça fasse peur. C’est quelque chose qui est très tabou. Comprendre les mécanismes de la faillite pourrait être quelque chose d’aidant dans votre réflexion et c’est pourquoi je vous invite à visionner cette entrevue pour que vous puissiez comprendre tous les tenants et aboutissants de la faillite ou de la proposition aux consommateurs.
Le secret ultime pour réussir à payer vos dettes
Ce secret, c’est l’objectif. Votre objectif doit être clair et atteignable. La clarté de l’objectif sera le montant que vous voulez rembourser sur vos dettes à une date précise. Par exemple, d’ici 5 ans (date), vous voulez avoir remboursé 20000$ de dettes.
L’objectif doit aussi être atteignable, c’est-à-dire, que vous êtes réellement capable financièrement. Il y a une différence entre ce que vous aimeriez faire et ce que vous pouvez faire.
Cet objectif deviendra votre motivation et vous aidera à maintenir le cap semaine après semaine.
Être accompagné ou pas ?
Même si vous avez une bonne volonté d’éliminer vos dettes, tout cet exercice peut sembler une montagne pour certains. Vous n’êtes pas seul ! Être accompagné peut faire une grande différence.
L’accompagnement rendra plus facile l’établissement du budget et du plan d’action pour éliminer les dettes. C’est un investissement en vous. Être accompagné aide à garder la motivation et à maintenir le cap.
Envie de savoir comment fonctionne un accompagnement ? Jetez un coup d’œil ici !
